Czy kredyty są nam potrzebne? Śledząc nawyki konsumentów, całkiem szybko odnajdziemy odpowiedź na to pytanie. Tak, kredyty są przydatne. Nie są niezbędne, ale upraszczają nam wiele ważnych sytuacji. Statystyczne zarobki w naszym kraju nie dają nam możliwości na kupno nowego domu czy motocykla. A w końcu każdy z nas planuje się kiedyś usamodzielnić, lub zacząć realizować własne plany zawodowe. Po co Ci kredyt? Prosto jest wypowiedzieć to zdanie osobie, która zyskała wysoki spadek po dziadkach, a nigdy nie była w sytuacji „przeciętnego obywatela”. Mimo popularności tej formy wsparcia pieniężnego, kredyty zazwyczaj kojarzą się nam bardzo nieprzychylnie. Obciążenie na długi termin i lęk przed utratą sposobności spłaty długu – to główne obawy, z którymi mamy do czynienia przy okazji składania wniosku kredytowego.

Jeśli posiadasz jakiekolwiek wątpliwości, postaramy się je rozwiać. Niżej opiszemy „mocne” strony kredytów. Opiszemy Tobie krok po kroku, na co warto kierować uwagę przy podpisywaniu umowy o kredyt. Porównamy rożne formy kredytów, żeby uprościć Ci wybór jednego z nich.

Kredyt hipoteczny – pierwszy krok do nowego domu

Każdy kredyt hipoteczny jest pewnym rodzajem inwestycji. Najważniejszą cechą kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie hipoteczne. Hipoteka, to prawo rzeczowe ubezpieczające oznaczoną wierzytelność, na bazie którego bank może nabywać zaspokojenia swojego roszczenia, w przypadku niemożliwości spłaty zadłużenia kredytowego. Przedmiotem kredytu hipotecznego może być:

• cała nieruchomość,
• określona część nieruchomości,
• kilka nieruchomości,
• użytkowanie wieczyste.

Ogół kredytu hipotecznego zależny jest w istotnej mierze od osobistej sytuacji ekonomicznej. Wielkość kredytu hipotecznego zależna jest od paru czynników – rozciągłości okresu zapłaty, przelicznika LTV i osobistej wiarygodności. Im mniejszy okres kredytowania, tym mniejsze opłaty dotyczące obsługi kredytu. LTV (w rozwinięciu Loan to Value) to stosunek pomiędzy wysokością kredytu, a ceną nieruchomości. Im większy depozyt własny tym niższa wartość procentowa tego wskaźnika. Zmniejszenie wartości LTV wiąże się z zmniejszeniem marży pełnego kredytu. A co z wiarygodnością? Dla kredytodawcy szczególnie ważna jest historia zadłużenia. I co może być zdumiewające, w przypadku kredytu hipotecznego dużo korzystniej są oceniane osoby, które miały wcześniej jakiekolwiek zobowiązania, od tych, które nigdy nie otrzymywały pożyczek gotówkowych. Znaczna zdolność kredytowa przyczynia się do zredukowania marży całkowitego kredytu.

Kredyt samochodowy i leasing

W odróżnieniu od kredytu na dom kredyt samochodowy jest znacznie dostępniejszy w zdobyciu. Głównie dlatego, że kwota pożyczanych pieniędzy jest znacznie mniejsza. W przypadku kredytu samochodowego, banki stosują kilka typów zabezpieczeń: zastaw rejestrowy, zawłaszczenie na zabezpieczenie albo zastaw karty pojazdu. Pomocnym zabezpieczeniem jest cesja praw z polisy ubezpieczeniowej. Dzięki uzyskaniu tego gatunku kredytu możemy nabyć nie tylko nowy samochód, ale również przyczepę kempingową, motocykl, a nawet łódź motorową. Istotny jest także warunek, że pojazd nie musi być nowy. Wartość marży kredytu zależna jest , porównywalnie jak przy kredycie mieszkaniowym, od depozytu osobistego. Oprocentowanie realne wynosi od kilku do kilkunastu procent rocznie. W wielu przypadkach kredyt samochodowy staje się świetnym rozwiązaniem.

Kredyt na samochód dedykowany jest do osób prywatnych. Odmianą kredytu dostępną dla firm jest leasing. Przez umowę leasingu leasingodawca przekazuje leasingobiorcy prawo do używania określonej rzeczy na ustalony wcześniej czas, w zamian za wyznaczone ratalne opłaty. Zalety wypływające z leasingu są następujące:

• niewielkie zaangażowanie pieniężne
• optymalizacja podatków
• wygodne rozliczenie VAT

Po spłacie wszystkich rat, leasingobiorca zostaje pełnym właścicielem pojazdu.

Nie daj się oszukać – umowa kredytowa od podstaw

Przed złożeniem wniosku, zawsze należy całkowicie upewnić się jaka jest faktyczna cena nieruchomości. Cena nieruchomości będzie miała wpływ na wysokość kredytu. Na spotkaniu, doradca kredytowy będzie wymagał informacji o zarobkach (wartość netto, rodzaj pracy, długość pracy) oraz o pozostałych zadłużeniach pieniężnych. Bazując na tych informacjach wyznaczy on zdolność kredytową. W umowie kredytowej wskazane zostanie oprocentowanie, które jest uzależnione od elementów giełdowych (na jakie nie możemy nic poradzić) i od marży nakładanej przez placówki bankowe. Następną opłatą, z którą spotkamy się przy okazji podpisywania umowy, jest prowizja banku. Jest to procentowo wyznaczony współczynnik powiadamiający o tym, ile musimy zapłacić bankowi za wręczenie kredytu gotówkowego.

Zanim podpiszemy umowę o kredyt, należałoby się z nią zawczasu zapoznać. Zawsze możesz poprosić bank o wzór umowy, aby móc ją zanalizować na spokojnie w domu.

Jeśli właściwie podejdziemy do kredytu, może się okazać że jest on dobrym rozwiązaniem i okazją na korzystniejsze możliwości. Spora liczba osób rozpatruje kredyt gotówkowy jako inwestycję i w naszym mniemaniu jest to właściwy styl myślenia. Porównanie kredytów na własną rękę może być pracochłonne, dlatego też warto zadbać o pomoc konsultantów finansowych, którzy zagwarantują Tobie obsługę na wysokim poziomie i mnóstwo potrzebnych informacji.

Pragniesz wiedzieć więcej o kredytach? Odwiedź naszą stronę i porównaj różne formy kredytów: doradztwo finansowe